ファクタリングで受け取ったお金を使い込んで払えないときはどうなる？対処法と相談先

「ファクタリングで受け取ったお金を、つい別の支払いに回してしまった」「取引先から入金されたのに、ファクタリング会社に渡すお金が足りない」。こうした悩みは、実は少なくありません。

2社間ファクタリングでは、取引先から入ったお金をファクタリング会社に渡す必要があります。それができなくなったとき、どうなるのか、何をすればいいのかを解説します。ひとりで抱え込まず、早めに動くことが何より大切です。

2社間ファクタリングで「払えない」が起きる仕組み

2社間ファクタリングでは、売掛金をファクタリング会社に売った後も、取引先からの入金はあなたの会社の口座に入ります。あなたは、そのお金をファクタリング会社に渡す役目を負っています。

ところが、資金繰りが苦しいと、入ってきたお金を給料や仕入れの支払いに回してしまうことがあります。こうして、ファクタリング会社に渡すお金が足りなくなります。

渡せなくなるとどうなるか

1. 取引先に通知される

多くの契約書には、契約違反があったときに取引先へ債権譲渡を通知できる条項があります。通知されると、取引先からファクタリング会社に直接支払われるようになり、売掛金を売ったことも取引先に知られます。

2. 損害賠償や違約金を請求される

契約違反として、渡すべきだった金額に加えて、違約金などを請求されることがあります。

3. 刑事上の責任を問われるおそれ

ファクタリング会社のものになったお金を勝手に使うことは、横領罪などにあたるおそれがあると指摘されています。最初から渡すつもりがなかった場合は、詐欺罪が問題になることもあります。

「償還請求権なし」でも払わなくていいわけではない

ファクタリングでは「償還請求権なし」の契約が一般的です。これは、取引先が倒産などで払えなかったときに、あなたが代わりに払う必要はないという意味です。

取引先がきちんと払ったのに、あなたがそのお金を渡さなかった場合は話が別です。その場合は、渡す義務が残ります。

正直に言うと、ここで一番まずいのは、連絡を絶つことです。払えないとわかった時点で、できるだけ早く専門家に相談してください。動くのが早いほど、取れる手段は多くなります。

払えなくなったときにやること

1. これ以上ファクタリングを重ねない

足りない分を埋めるために、別のファクタリングを使うと、手数料でさらに苦しくなります。ここで止めることが大切です。

2. 状況を整理する

どのファクタリング会社に、いくら渡す必要があるのか。契約書、入出金の記録、やり取りのメールなどを手元にそろえておきましょう。

3. 弁護士に相談する

渡せなかった理由や金額によって、取るべき対応は変わります。刑事上の責任が問題になるおそれもあるため、自己判断で動かず、早めに弁護士に相談してください。どこに相談すればいいかわからない場合は、法テラスで案内を受けられます。

4. 相手が違法な業者でないか確認する

「買戻しを約束させられた」「手数料が極端に高い」「取引先が払えなくても全額払えと言われた」といった場合、ファクタリングを装った違法な貸付けの可能性があります。その場合は、支払い義務そのものを争える場合もあります。詳しくは悪質なファクタリング業者の見分け方をご覧ください。

ファクタリングから抜け出すには

毎月のようにファクタリングを使い続けている場合は、手数料の負担から抜け出す計画を立てる必要があります。

• 2社間から、手数料の安い3社間に切り替える
• 日本政策金融公庫や信用保証協会付きの融資に切り替える
• 取引先や仕入れ先に、支払い条件の見直しを相談する
• 利用額を少しずつ減らしていく

融資への影響が気になる方は、ファクタリングを使うと銀行融資に影響する？もあわせてご覧ください。

相談できる窓口

2026年10月確認。受付時間は各窓口の公式サイトでご確認ください。