ファクタリングを使うと銀行融資に影響する？銀行が見ているポイントと上手な使い方

「ファクタリングを使ったら、銀行から融資を受けにくくなるのでは」。資金繰りに困っている経営者ほど、気になるところだと思います。

結論から言うと、ファクタリングを使ったこと自体で、融資が受けられなくなるわけではありません。ただし、使い方によっては銀行の印象が悪くなることがあります。このページでは、銀行がどこを見ているのか、融資に悪影響を出さない使い方を解説します。

ファクタリングは借入れではない

ファクタリングは、売掛金を売って現金にする取引です。お金を借りるわけではないので、決算書の負債は増えません。銀行から見ると、借入れが増えていない点はプラスの材料です。

銀行にはファクタリングの利用が伝わる

一方で、ファクタリングを使ったことは、次のようなところから銀行に伝わります。

• 決算書：手数料が「売上債権売却損」として計上されます
• 通帳：融資の審査では通帳を見られることが多く、ファクタリング会社との入出金がわかります
• 債権譲渡登記：登記をした場合、金融機関が確認することがあります

隠そうとするより、聞かれたときにきちんと説明できるようにしておくほうが大切です。

銀行が気にするポイント

1. なぜファクタリングを使ったのか

大きな受注で一時的に立て替えが増えた、入金サイトが長い取引先がある、など理由がはっきりしていれば、銀行も納得しやすくなります。理由がわからないまま使っていると、資金繰りが悪化しているサインと受け取られることがあります。

2. 毎月のように使い続けていないか

手数料の高い2社間ファクタリングを毎月使い続けていると、利益が削られて、資金繰りがさらに苦しくなっていると見られます。融資の審査では、こうした「頼り続けている状態」が一番よくない印象につながります。

3. 手数料の負担が大きすぎないか

売上債権売却損が大きいと、本業の利益が出ていても経常利益が圧迫されます。手数料の負担が重いと判断されると、返済能力にも疑問を持たれます。

私も法人を立ち上げた後は、銀行や公庫をいくつも回りました。融資の相談に行くときは、資金繰りの状況を正直に話して、これからどう改善するのかを説明できるようにしておくと安心です。

融資に悪影響を出さないファクタリングの使い方

1. 一時的な資金不足に限って使う：大口受注の立て替えなど、理由がはっきりした場面で使います
2. できれば3社間を選ぶ：手数料が安く、取引の透明性も高くなります
3. 使った理由と今後の見通しを説明できるようにしておく：融資の面談で聞かれたら、正直に答えます
4. 並行して融資の準備を進める：ファクタリングでつないでいる間に、日本政策金融公庫や信用保証協会付きの融資を相談しておくと、手数料の高い資金に頼る期間を短くできます

まとめ

ファクタリングは、使い方次第で融資の妨げにも、助けにもなります。一時的なつなぎとして使い、理由を説明できるようにしておけば、必要以上に心配することはありません。手数料の処理についてはファクタリングの勘定科目と仕訳で解説しています。

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